Участники рынка рассказали, как выбрать инструмент в зависимости от суммы накоплений
Обычно человек, лишенный специальных знаний в экономике и финансах, ориентируется на традиционные способы вложения денег – депозиты. Это проще и понятнее: можно положить минимальную сумму и относительно быстро ее снять. Но сегодня банки начали активнее знакомить клиентов и с более доходными инструментами, например, с инвестфондами, где, правда, речь идет о более крупных суммах. Мы предложили банкирам сориентировать клиентов по доступным банковским инструментам, исходя из конкретных сумм накоплений. Подробности – в материале «УралПолит.Ru».
Участники рынка в основном считают, что в первую очередь стоит учитывать сроки вложений и риски, на которые готов пойти сам вкладчик ради прибыли. Тем не менее они не отказались разграничить инструменты по финансовой составляющей и определили, с какими суммами и куда именно стоит вкладывать. Границы сумм, к которым предлагалось подобрать наиболее доходный инструмент, находились в следующих пределах: до 50 тысяч рублей, 150-200 тысяч рублей, 500 тысяч рублей и более.
Суммы до 50 тысяч лучше класть на депозит
«Ответ на вопрос, куда вложить деньги, в большей мере зависит не от суммы, а от того, насколько вкладчик готов рисковать своими накоплениями. Как правило, чем выше риск, тем больше можно заработать. Банки предлагают вклады, ОМС (обезличенные металлические счета), ОФБУ (общие фонды банковского управления). Также банки могут выступать агентами по продаже ПИФов различных управляющих компаний.
Классический подход к инвестициям состоит в том, чтобы определить, какую сумму вы хотите вложить, какая степень риска для вас приемлема, и, отталкиваясь от своих знаний и опыта в области использования финансовых инструментов, определить среди них наиболее подходящие», – рассказал директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
Наименее рисковым инструментом остаются вклады, ведь по ним сумма до 700 тысяч рублей застрахована государством, ставки превышают инфляцию, а сроки зависят от целей и предпочтений клиентов. Самый популярный срок инвестирования равен одному году, а доход гарантирован и заранее известен. Депозиты подходят для тех, кто не готов рисковать и не имеет специальных знаний в области экономики и финансов. Удобны они и тем, что позволяют найти предложения с минимальной суммой от тысячи рублей, с капитализацией и даже с возможностью досрочного расторжения без снижения процентов.
«При консультировании клиентов по вкладам, оформляемым в нашем банке, мы пытаемся понять, почему клиенты выбирают те или иные варианты, чем они руководствуются при выборе. Проанализировав результаты, мы пришли к интересным к выводам. Наибольшая часть клиентов с накоплениями до 50 тысяч рублей хотели бы видеть рублевой депозит «до востребования» с высокой процентной ставкой, сроком от 3-12 месяцев. Причем большинство клиентов размещают средства с целью накопления, например, на отпуск, на покупку бытовой техники, мебели, для оплаты за учебу», – сообщил директор филиала «Челябинский» ОТП Банка Дмитрий Рейдман.
Эксперт отметил, что только инфляция может негативно отразиться на сбережениях. Однако и она постоянно обновляет свои исторические минимумы и на конец февраля составляла всего 3,7 % в годовом выражении.
Для вложений в драгметаллы нужен надежный банк
В банке «Хоум Кредит» подсчитали, что клиенты с накоплениями от 50-150 тысяч рублей готовы разместить средства в те же депозиты «до востребования», но уже в различных валютах. Возрастают и сроки: от 6 до 18 месяцев. Цель таких клиентов – накопить на ремонт квартиры, дачи, отпуск за границей всей семьей, купить дорогостоящий товар (верхнюю одежду, бытовую технику, мебель и т. д.). Свой счет они могут регулярно пополнять (до 700 тысяч рублей), снимать начисленные проценты либо даже частично сумму депозита.
Те, кто успел накопить 150-500 тысяч рублей, кроме вкладов начинают интересоваться драгметаллами. Эксперты напоминают, что обезличенные металлические счета не подпадают под закон о системе страхования вкладов, поэтому для их открытия необходимо выбирать очень надежный банк. Также у ОМС может быть достаточно высокий порог входа: минимальная сумма устанавливается каждым банком индивидуально и может составлять свыше 500 тысяч рублей.
«Держатель такого счета получит не только доход за счет роста цен на драгметаллы. Некоторые банки начисляют на ОМС проценты, как на обычный вклад, хотя они и ниже процентов по банковским депозитам. Есть еще один нюанс: цена на золото может не только расти, но и падать. Так что главное неудобство вложений в драгметаллы в том, что заранее невозможно определить срок извлечения прибыли. Ведь по его окончании может оказаться, что цены как раз упали и закрывать счет невыгодно. Придется либо ждать, когда они вырастут, либо оставаться без ожидаемой прибыли и даже в убытке», – поясняет Павел Беляев.
С полумиллиона и выше стоит вкладываться в ПИФ
К интересам клиентов с накоплениями свыше 500 тысяч рублей помимо долгосрочных депозитов и ОМС добавляются еще и ценные бумаги – рискованные инвестиции, предполагающие специальные финансовые знания. Вместе с тем в моменты сезонной активности банки предлагают акционные продукты, когда на небольшие суммы от 10-30 тысяч рублей можно получить практически максимальную ставку.
«Мгновенной прибыли здесь ждать не приходится, но если, например, работать с ПИФами на протяжении длительного времени (свыше года), на выходе есть вероятность получить более высокий, по сравнению с банковским депозитом, доход. Однако также есть вероятность и понести убыток. Несмотря на то, что на сегодняшний день покупка паев является довольно распространенным способом вложения средств, пайщики никак не застрахованы от связанных с этим рисков», – сообщил Павел Беляев.
Вклады можно диверсифицировать
Банкиры часто повторяют, что не стоит хранить все яйца в одной корзине. Иными словами, рекомендуют диверсифицировать вклады. Это не только защищает от рисков, но и помогает получить максимальную отдачу от вложений. Начальник управления финансовых институтов и инвестиционных услуг ОАО «УБРиР» Владимир Зотов предложил следующую схему инвестирования:
— до 50 тысяч рублей – только депозит;
— 50-150 тысяч рублей: 75-85 % – рублевые депозиты, 15-25 % – вложения в ПИФ облигаций;
— 150-500 тысяч рублей: 40-50 % рублевые депозиты, 25-30 % – валютные вклады (вероятно, в настоящий момент предпочтительнее доллары), 20-25 % – вложения в ПИФ облигаций, до 10 % – вложения в ПИФ акций.
«При наличии свыше полумиллиона дополнительно можно использовать такие инструменты, как депозиты в драгоценных металлах (золоте, серебре) – до 10 % сбережений, в остальном – как и в предыдущей рекомендации. Также хочу обратить внимание, что АСВ страхует вклады в банках только до 700 тысяч рублей, поэтому при больших суммах рыночные инструменты (например, ПИФ облигаций) обладают большей защищенностью», – отметил банкир.
Что касается сроков, целевой доходности и рисков, то картина выглядит следующим образом:
Инструмент Рекомендуемый срок Ожидаемая доходность, Риск
% годовых
Рублевые вклады Любой 6-10 0 %
Валютные вклады Любой 4-6 Валютный
до 10%
ПИФ облигаций 1 год и более 10-14 Рыночный
до 5 % (от 1 года)
ПИФ акций 3 года и более 10-20 Рыночный до 20 %
Драгметаллы От 3 месяцев До 5 Рыночный до 15 %
Источник: http://fedpress.ru